Så kan du få mer i pensionärsplånboken

Av på 13 juni, 2021
Arkivbild

Många svenskar skjuter pensionsfrågan framför sig, men det finns stora fördelar med att sluta med det och i god tid sätta sig in i sin egen pension och hur du påverkar att den blir så stor som möjligt. Se över dina alternativ och fundera på vad du vill göra.

Börja alltid med att ta vara på det du har innan du börjar fundera på att spara mera pengar. Att betala 1000 kr per månad i onödiga avgifter och sen ha ett månadssparade på 1000 kr tar ut sig. Då är det bättre att börja med att ta bort de onödiga avgifterna som äter upp 1000 kr per månad helt i onödan, så har du skapat högre pension redan där. 

Här följer tips både för dig som har mycket pengar och redan sparat länge men även för dig som inte börjat spara eller har låg pension. 

Du kan:

1) Se över dina fribrev (avslutade tjänstepensioner) vilket kan ge dig lägre avgifter, bättre avkasting och högre pension
2) Spara privat
3) Arbeta längre
4) Sänka dina kostnader, till exempel genom att amortera av på lån
5) Löneväxla
6) Se till att du får pension av någon annan, till exempel din partner
7) Få bostadstillägg
8) Avstå från försäkringsskydd du kanske inte behöver

Titta igenom listan här ovanför. Tänk på att du kan välja flera alternativ. Eftersom det handlar om att spara på lång sikt kan det vara bra att blanda olika sparformer. Dessutom vet man ju inte vad som kan hända i framtiden.

Hur mycket ska man spara till pension?

Det finns en gammal tumregel som säger att man över tid ska spara tio procent av den lön man får ut efter skatt. Sedan funkar det inte alltid, till exempel när du pluggar, är utan jobb eller har stora utgifter, exempelvis när du har barn.

Exempel:

• 1 000 kronor per månad i 20 år
• Kapitalet vid 65 års ålder: 268 813 kronor.
• Om utbetalningstiden är tio år blir det 2 465 kronor per månad. Utbetalningarna är omräknade till dagens penningvärde och den reala värdeutvecklingen är 2,1 procent per år. Får du istället en högre värdeutveckling blir pensionsbeloppet betydligt högre. 

Olika sätt att få högre pension

1) Fribrev

Vid varje anställnings slut, skapas ett fribrev på den summa arbetsgivaren betalat in i tjänstepension. En tjänsteman samlar i snitt på sig åtta fribrev under sitt arbetsliv eftersom fler och fler byter arbetsplats oftare än förut. Men mindre summor utspridda på flera försäkringsbolag kan ge sämre utdelning.

Har du ordning på alla dina fribrev från tidigare anställningar och hos vilka försäkringsbolag de finns, kan du göra en sammanställning av samtliga genom att inhämta information från vardera försäkringsbolag. Du behöver ta reda på vilka villkor du har i dina fribrev idag och hur du kan förbättra dem. Ta reda på vilka som är flyttbara, vilka årliga avgifter som belastar ditt sparande och vilka fribrev som går att slå ihop. Slutligen behöver du jämföra alternativ och besluta om och var de ska placeras istället. 

Tyvärr är det krångligt och tidskrävande men inte omöjligt för den som vill sköta det själv. Ett enklare sätt är att ta hjälp av ett försäkringsbolag som ser till kundens bästa och erbjuder ett brett fondutbud utan egna fonder för att eliminera partiska rekommendationer och slå ihop de som går till ett sparande.

Så här ger vi dig på Svenska Fribrevsbolaget högre pension i tre steg:

* Enkelt & kostnadsfritt att komma igång – Anmäl dig, få en sammanställning av dina fribrev.
* Analys & flytthjälp – dina fribrev analyseras och du får hjälp att flytta de fribrev som kan och bör flyttas om du så önskar.
* Låga avgifter & rätt fonder för dig – Hos Svenska Fribrevsbolaget återförs fondprovisioner till dig som kund vilket resulterar i låga avgifter samt att du kan vara säker på att Svenska Fribrevsbolaget och du har samma mål, att hjälpa dig välja rätt fonder som ger dig så hög pension som möjligt.

2) Sparande

* ISK , Investeringssparkonto, fråga din bank för mer hjälp.

Så funkar det: Du sparar i till exempel fonder eller aktier. Du får inget avdrag när du sätter in pengarna. Du betalar en schablonskatt på alla dina pengar. När du tar ut pengarna behöver du inte betala skatt på den vinst du eventuellt gjort. Du behöver inte ha pengarna låsta en viss tid. Insättningsgarantin gäller.

(+) En praktisk och billig sparform. Stor flexibilitet när du tar ut pengarna. Låg skatt. Insättningsgarantin gäller.
(-) Du kan inte kvitta förluster mot vinster. Skatten på hela kapitalet gäller även om värdet minskar. Schablonskatten gör också att det inte lönar sig att ha det här kontot som ett sparkonto utan du behöver ha en värdeutveckling på ett par procent per år över tid för att det ska vara en bra affär. Passar alltså bäst för aktiefonder, aktier och liknande.

Passar för: Alla som vill ha ett flexibelt sparande, som gillar lite risk och som har en relativt lång spartid. För den som vill gå i pension lite tidigare kan det vara idé att ta av det här sparandet först eller kombinera det med ganska låga uttag från pensionskontona. Så undviker man den höga skatten som tas ut för den som börjar ta ut sin pension före 65.

* Kapitalförsäkring
Finns hos: Försäkringsbolag och banker, tex Svenska Fribrevsbolaget

Så funkar det: Kapitalförsäkringar liknar ISK. Men här kan du, åtminstone hos vissa bolag, välja om du vill ha pengarna i en traditionell försäkring eller placerade i fonder. Vissa kapitalförsäkringar betalas ut som ett engångsbelopp vid ett visst tillfälle, medan andra betalas ut under en längre tid, likt en pension. Vanligast är att du själv är mottagare av utbetalningarna, men du kan även bestämma att utbetalningen av försäkringen ska ske till en förmånstagare under din livstid.

(+) Samma som för Investeringssparkontot. I kapitalförsäkringen har du också möjligheten att ha en förmånstagare till försäkringen som gör att pengarna betalas ut till den personen när du avlider. Beloppet är alltså undantaget från den vanliga arvsordningen.

Passar för: Alla som vill ha ett flexibelt sparande, som gillar lite risk och som har en relativt lång spartid. För den som vill gå i pension lite tidigare kan det vara idé att ta av det här sparandet först eller kombinera det med ganska låga uttag från pensionskontona. Så undviker man den höga skatten som tas ut för den som börjar ta ut sin pension före 65.

* Spara i aktier
Så funkar det: Du sparar i aktier och betalar reavinstskatt på de vinster du gör och drar av för reaförluster.

(+) Sparar du i aktier har du full koll på vad du äger och du betalar bara avgift för själva handeln med aktierna. Det kan vara en fördel att kunna kvitta vinster mot förluster och börsen går dåligt.

(-) Att spara i enskilda aktier kan innebära en hög risk. Här kan det också vara svårare att veta vad du verkligen får i plånboken eftersom det kan vara knepigt att förstå vad som blir kvar när vinsterna ska beskattas.

3) Arbeta längre

Gillar du ditt jobb och orkar du jobba längre upp i åren så är det ett effektivt sätt att höja pensionen. Förutom att du får lön ett år extra så betyder det också att månadsutbetalningen höjs eftersom du tar ut pensionen under en kortare tid, i förhållande till medellivslängden.

(+) Det krävs inte så mycket längre arbetsliv för att höja sin pension med uppemot en tusenlapp i månaden. Men det krävs ganska mycket sparande för att komma upp i motsvarande belopp. Att arbeta efter 65 innebär också skattefördelar. Många har dessutom möjlighet att jobba extra som pensionärer. Även det ger extra inkomster och möjlighet att vänta med att ta ut pensionen.

(-) Även om du planerar att jobba längre så kanske du inte orkar göra det när det blir dags. Om du inte trivs på ditt jobb är det förstås inte heller så kul att fortsätta att gå dit.

Passar för: Den som gillar sitt jobb och som orkar jobba. Kan vara mindre lönsamt om du till exempel har en del av din pension som garantipension eller om du är berättigad till bostadstillägg.

4) Amortera

Om du har lånat pengar så betalar du förutom räntan även av den faktiska skulden. På det sättet minskar summan pengar du lånat, och därmed även räntan.

(+) Du blir inte lika känslig för räntehöjningar. Betalar du av på lånet får du successivt lägre räntekostnader. Lägre fasta kostnader är bra om du skulle få lägre inkomst.

Minskar skulderna blir din ekonomiska balansräkning starkare. Det i sin tur gör dig bättre rustad om du behöver sälja bostaden när priserna på bostäder faller.

(-) Du har inte samma möjlighet att bygga upp en buffert för oförutsedda utgifter.Det är lättare att sälja av aktier och fonder om du snabbt behöver pengar. Du har inte heller samma möjligheter att investera i något annat och den vägen få högre värdeutveckling. Det finns inget självändamål att vara skuldfri om du har ekonomiskt utrymme att ha lån. Det är din ekonomi i övrigt som bestämmer.

Passar för: Amortering är bra om du räknar med att pensionen inte blir så stor och ändå vill bo kvar i din bostad. Du får också ut mer pengar i handen om du vill sälja bostaden. Det minskar inte heller möjligheten att få bostadstillägg.

5) Löneväxling

Löneväxling kan vara ett alternativt pensionssparande om du har lite högre lön. Din månadslön – efter löneväxlingen – bör år 2021 vara över 45 865 kronor. Tänk på att denna gräns höjs med förändringen av inkomstbasbeloppet varje år. Det gäller alltså att hålla koll på att du alltid ligger över gränsen. Annars får du minskad inbetalning till din allmänna pension och riskerar även att få lägre sjuk- och föräldrapenning.

Vid löneväxling avstår du en del av lönen och pengarna används istället för att förstärka din pension via en extra tjänstepension. Eftersom löneskatten på den pensionsförsäkringen är lägre än de sociala avgifterna kan din arbetsgivare kompensera dig för denna mellanskillnad på 5,8 procent. Då kommer du att få ut mer i pensionssparande än den lön du har avstått från.

Exempel

Den som tjänar 50 000 kronor i månaden och löneväxlar 3 000 kronor i månaden kan få en extra premie på 174 kronor i månaden. Den extra pensionsinbetalningen blir då 3 174 kr jämfört med en lönehöjning med 3 000 kronor. Om du löneväxlar 5 000 kronor ger det 290 kronor extra i månaden.

(+) Kan ge mer i pension än vad du avstått i lön om arbetsgivaren kompenserar för skillnaden i skatt. Ett automatiskt pensionssparande utan att du behöver tänka på det. En möjlig skattefördel när du i framtiden tar ut din pension om du idag betalar statlig skatt och bara kommunal skatt som pensionär.

(-) Bara fördelaktigt om du har hög lön, vilket för 2021 innebär en månadslön över 45 865 kronor, efter löneväxlingen. Se upp om du ligger på gränsen till att hamna under det beloppet. Blir du då sjuk, arbetslös eller planerar att ta ut föräldrapenning sjunker din månadsinkomst under gränsen. Se upp för höga avgifter på försäkringen. Tänk på att vid skilsmässa ingår inte det löneväxlade beloppet i en bodelning. Om du löneväxlar för att undvika skatt, tänk på att det inte går att veta något om skatteregler när det blir dags att ta ut pensionen.

Passar för: Den som har hög inkomst, är frisk, inte riskerar att bli arbetslös och är beredd att avstå lite av lönen nu för att få mer som pensionär.

6) Få din make/makas premiepension

Om du vill ge bort din premiepension ansöker du om det hos Pensionsmyndigheten.
Premiepensionen är en del av den allmänna pensionen, från staten. Det är den del som du själv kan välja placering för. Premiepensionen kallas ibland för PPM.
När du väljer det här alternativet ger du bort den premiepension du kommer att tjäna in i framtiden. Det går inte att ge bort pengar du redan har på ditt konto. För att kunna ge bort premiepensionen måste du vara gift eller registrerad partner.

(+) Du behöver inte sätta av pengar här och nu. Pengarna tas av det du betalar in till din allmänna pension via skattsedeln. Pengarna sätts in i fonder med rabatterade fondavgifter. Låga kostnader är bra när man sparar till pension.

(-) Det går inte att ångra pengar du har gett bort. Det ”kostar” också att ge bort pengarna. Du betalar sex procent, eller 60 kronor per tusenlapp du ger bort. Kostnaden ska kompensera att kvinnor lever längre än män och för att andra sparare inte ska få betala en extra kostnad för det.

Passar för: Familjer med stora inkomstskillnader mellan makarna. Det går till exempel att ge bort premiepensionen under de år då någon arbetar deltid. Det går också att ge bort pengar direkt genom sparande i makan/makens namn för den som har möjlighet att göra det.

7) Bostadstillägg för pensionärer

Du ansöker om bostadstillägg för pensionärer hos Pensionsmyndigheten.
Bostadstillägg för pensionärer är inget sparande, men absolut en viktig del av inkomsten för den som har låg pension. Bostadstillägget är ett stöd från staten till den som fyllt 65 år och bidrar till att täcka bostadskostnader. Du kan bo i egen fastighet, ha pengar på banken och även ha en pension på uppemot 17 000 kronor i månaden och ändå vara berättigad till bostadstillägg.

(+) Du behöver inte spara. Bostadstillägget är skattefritt.

(-) Det här är stöd som bestäms av politikerna. Det är de som bestämmer vilka regler som gäller och om stödet ska vara kvar. Är du ung ska du kanske inte ta för givet att stödet finns kvar i den form det har idag.

Passar för: Kolla om bostadstillägget kan vara aktuellt för dig.

8) Avstå från efterlevandeskydd som du kanske inte behöver

Om det här är ett alternativ för dig ska du kontakta det försäkringsbolag där dina pengar finns. Du kan ha tecknat ett efterlevandeskydd för dina tjänstepensioner. Det innebär att dina närmaste får dina pensionspengar om du dör. Men det innebär också att din egen pension minskar. Om dina anhöriga klarar sig ekonomiskt utan dina pengar så kan du säga upp efterlevandeskyddet.

(+) Det kan handla om åtskilliga hundralappar mer i månaden.

(-) Det kan vara så att dina anhöriga behöver pengarna bättre än du.

Passar för: Dig som vill ha högre pension och som har anhöriga som klarar sin ekonomi i alla fall eller saknar anhöriga som kan omfattas av efterlevandeskyddet.

Ekonomi | Regionalt
Örebronyheter

Källa: Svenska Fribrevsbolaget

Du måste logga in för att lämna kommentarer Logga in